Máy tính lãi đơn giản và lãi gộp

Lãi kép nghĩa là tiền lãi cũng sinh ra lãi. Giá trị tương lai của một khoản gửi một lần là FV = P × (1 + r/n)^(n×t), trong đó P là tiền gốc, r là lãi suất năm, n là số lần nhập lãi mỗi năm và t là số năm. Ví dụ, 100 triệu đồng với lãi suất 2%/năm nhập lãi hằng tháng trong 10 năm sẽ thành khoảng 122,1 triệu, còn lãi đơn chỉ được 120 triệu. Kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao thì chênh lệch càng lớn, vì vậy bắt đầu sớm quan trọng hơn gửi nhiều một lúc.

Công cụ hỗ trợ ba hình thức phổ biến. Gửi một lần, nhập lãi vào gốc: lãi được cộng dồn vào gốc và nhận một lần khi đáo hạn, tận dụng tối đa lãi kép. Lĩnh lãi định kỳ: bạn nhận lãi mỗi kỳ, gốc giữ nguyên nên không có lãi kép, phù hợp người cần dòng tiền đều. Tích lũy hằng tháng: mỗi tháng gửi một số tiền cố định, cuối kỳ nhận cả gốc lẫn lãi, tính theo PMT × [(1 + i)^N − 1] ÷ i, với i là lãi suất mỗi kỳ và N là số lần gửi.

Tần suất nhập lãi ảnh hưởng đến lợi suất thực. Với lãi suất danh nghĩa 2%, nhập lãi hằng năm cho lãi suất thực 2,000%/năm, hằng quý khoảng 2,015% và hằng tháng khoảng 2,018%. Để so sánh các gói, hãy quy đổi theo lãi suất thực năm = (1 + r/n)^n − 1. Muốn ước lượng nhanh, dùng quy tắc 72: 72 ÷ lợi suất năm (%) ≈ số năm để tiền tăng gấp đôi; với 6% là khoảng 12 năm.

Kết quả là số tiền danh nghĩa, chưa tính lạm phát và thuế. Lạm phát làm giảm sức mua theo thời gian, vì vậy hãy so sánh lãi suất với tỉ lệ lạm phát để thấy mức tăng thực. Lợi suất đầu tư không cố định, nên hãy xem kết quả như công cụ hỗ trợ lập kế hoạch chứ không phải cam kết lợi nhuận.