定存利息與零存整付複利計算機

複利的核心是「利息也會生利息」。單筆本金的終值公式為 FV = P × (1 + r/n)^(n×t)，其中 P 是本金、r 是年利率、n 是每年計息次數、t 是年數。舉例來說，10 萬元以年利率 2% 按月複利存 10 年，終值約 122,100 元；若用單利計算則是 120,000 元。年限越長、利率越高，複利與單利的差距就越明顯，這也是為什麼「越早開始」比「存得多」更重要。

本工具提供台灣銀行定存常見的三種模式：「整存整付」是一次存入、利息滾入本金、到期一次領回，最能發揮複利；「存本取息」是利息定期發給你、本金不變，因此不會產生複利，適合需要穩定現金流的人；「零存整付」則是每月固定存入一筆錢，到期領回本利和，公式為 PMT × [(1 + i)^N − 1] ÷ i（i 為每期利率、N 為期數），適合強迫儲蓄或為特定目標存錢。

計息頻率會影響實際報酬：同樣是 2% 年利率，按年複利的實質年利率是 2.000%，按季約 2.015%，按月約 2.018%。比較不同銀行方案時，可以用「實質年利率 = (1 + r/n)^n − 1」換算到同一基準。快速估算可用「72 法則」：72 ÷ 年利率（%）≈ 本金翻倍所需年數，例如年報酬 6% 約 12 年翻倍。

計算結果是名目金額，沒有扣除通膨與稅負。在台灣，利息所得與股利等合計每年有 27 萬元的儲蓄投資特別扣除額，單筆利息達 2 萬元時還需扣取 2.11% 的二代健保補充保費。投資型商品的報酬率並不固定，請把結果當作規劃參考，而非保證收益。