房貸計算機｜每月還款、總利息試算（本息／本金平均攤還）

房貸每月要繳多少，取決於貸款金額、年利率、期數與還款方式。計算時會先把年利率除以 12 得到月利率 r，再把年限乘以 12 得到期數 n。最常見的「本息平均攤還」每月繳款金額固定，公式為 月付金 = 本金 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)。例如貸款 1,000 萬元、年利率 2.2%、30 年，每月約需繳 3.8 萬元，30 年總利息約 367 萬元。

「本金平均攤還」則是每月償還相同的本金，利息依剩餘本金計算，因此第一期金額最高、之後逐月遞減。由於本金還得比較快，總利息會比本息攤還少，但前期壓力較大，適合收入穩定且希望少付利息的人。本工具會同時列出首月與每期的本金、利息與剩餘本金，方便比較兩種方式。

「寬限期」是指前幾年只繳利息、不還本金。寬限期內月付金較低，但本金沒有減少，寬限期結束後要在較短的剩餘期數內攤還全部本金，月付金會明顯跳升，總利息也會增加。申請前建議先試算寬限期後的金額，確認收入能否負擔。

實際房貸可能採機動利率、分段利率，或另有開辦費、保險費等費用，銀行的計息方式也可能略有差異，因此本工具的結果適合用於預算規劃與方案比較，正式金額請以銀行核貸文件為準。所有計算都在瀏覽器中進行，不會傳送任何財務資料。